נטילת הלוואה הינה אירוע שכיח בחיי עסקים זעירים וקטנים בישראל. בעלות עסקים רבות מוצאות בנטילת הלוואות פתרון לצורכי העסק, הן משלב הקמת העסק, פיתוח פעילות חדשה וגם במימון עליות תפעול שוטפות .
בעבודתי אני נפגשת עם שתי גישות מעניינות לנטילת הלוואות, בקרב בעלות עסקים קטנים בירושלים. יש רבות הטוענות כי "עסק תמיד צריך הלוואה" ושמחות לשמוע על האופציות העומדות לרשותן, גם אם לא התכוונו לקחת הלוואה בשבוע הקרוב . מהצד השני, ישנן בעלות עסקים שהמילה "הלוואה " לא תעבור את מפתן העסק שלהן ולא משנה להן מהם תנאי ההלוואה והצרכים העסקיים .
לעיתים החשש מנטילת הלוואה והעמסת התחייבות על העסק, מעיב על היכולת שלנו להבין כי זהו הצעד הנכון והיעיל ביותר, על מנת להבטיח המשך פעילות העסק באופן רווחי גם בעתיד. מצד שני, לעיתים הלוואה נמצאת לנו כפתרון כל כך קל זמין ונגיש, שאין אנו עוצרות ונותנות את הדעת לגבי נכונות וכדאיות הפתרון לעסק.
אז מה נכון לי, לעסק שלי ? האם צריך וכדאי לקחת הלוואה בכל מצב בו אנו נקלעות לצורך בתזרים מזומנים? או שיש להיזהר ולהימנע בכל מחיר מהלוואות והעמסת חובות על העסק?
האמת היא שאין תשובה אחת נכונה ויש לבחון כל עסק בכל נקודת זמן לגופו. על מנת לתת תשובה כללית לשאלה זו , ננסה להבחין בשני מצבים עיקריים אליהם נקלעים מרבית העסקים הקטנים במהלך חייהם:
הלוואה המיועדת למימון הוצאות שוטפות של העסק
כאשר הכנסות העסק אינן מכסות את הוצאות התפעול השונות ואת נדרשת לקחת הלוואה על מנת לממן תשלומים לספקים, שכ"ד, משכורות לעובדים וכדומה. במקרה זה, יש לבצע בחינה מקיפה של העסק, השוק בו העסק עובד וכל הגורמים האפשריים שהביאו לכך. אם מדובר בגורם חיצוני, חד פעמי שהשפיע על תוצאות הפעילות ואינו צפוי לחזור על עצמו (דוגמת מלחמה, מחלה קשה) סביר מאד להניח שנטילת הלוואה , גם אם היא למימון הוצאות שוטפות, תהיה צעד כלכלי נכון שיציל את העסק שלך מקריסה ויאפשר את המשך הפעילות בעתיד.
הבעיה הגדולה מתחילה כאשר הוצאות העסק גבוהות מהכנסותיו לאורך זמן וללא סיבה ברורה לעין. במצב זה חשוב לזכור – עסק נכנס לחובות עקב טעויות ניהול, לא עקב מחסור בכסף. המחסור בכסף הוא כבר התוצאה של הכשל הניהולי ולא הגורם לכך. לכן, אין שום טעם לטפל בתוצאה וצריך לטפל בכשל! במצב זה, גם אם נראה לך שהלוואה היא הדבר הנכון לעשות וזה מה שיציל את העסק שלך, האמת היא שאין דבר שיקבור עסק לא יעיל ולא מרוויח, יותר מהר מנטילת הלוואות מיותרות. לכן, למדי את העסק שלך מחדש, שאלי שאלות רבות וקשות ככל שניתן על מנת להבין את מהות הכשל ונקודות החולשה בעסק. מה השתנה בתנאי השוק? מה השתנה במבנה המחירים? בביקוש? בעליות היצור? האם אני משתמשת בשיטות שיווק יעילות? האם מדיניות האשראי שלי יעילה? האם המתחרים החדשים ברחוב משפיעים על העסק שלי וכיצד? את יכולה וצריכה לשאול את השאלות האלו את עצמך ואת הסביבה הקרובה לך, שמכירה את העסק שלך מקרוב . כאשר מתקשים לקבל תמונה ברורה של הכשלים בעסק ופתרונם, אפשר וממומלץ גם לפנות לגורם מקצועי.
לאחר שהבנת מה גם לבעיית המזומנים בעסק תוכלי לתכנן כיצד והאם אפשר לצאת מהמצב אליו נקלעת והאם הלוואה היא אכן הפתרון הנכון לצורכי העסק שלך או שהיא דוחה את הקץ הידוע מראש.
הלוואה המיועדת לפיתוח עסק ופעילות עסקית חדשים או השקעה בעסק קיים
אין ספק שזהו מצב פחות בעייתי מיסודו, אך הוא מצריך לא פחות חשיבה ומענה על שאלות חשובות. כאשר אנחנו מחליטות לקחת הלוואה על מנת ליצר הכנסה מפעילות כלכלית חדשה, יש לבנות לכך תוכנית עסקית מסודרת. בדרך זו תוכלי ללמוד האם הגידול הצפוי בהכנסות והסיכונים הכרוכים בפיתוח הפעילות החדשה, מאפשרים נטילת הלוואה. אם כן, באיזה סכומים ובאילו תנאים כדאי לקחת הלוואה והאם כדאי לשקול את השימוש בהון עצמי ?
במקרים בהם יש לבצע השקעה בעסק שאינה אמורה להניב הכנסות נוספות באופן ישיר (כמו שיפוץ, רכישת ריהוט חדש) יש לקחת בחשבון את עיתוי ההשקעה ונחיצותה. האם אני יכולה לעמוד בהתחייבות חדשה לאורך זמן? והאם קיימות התחייבויות נוספות מהשקעות קודמות שביצעתי? מה יהיו ההשלכות של אי ביצוע ההשקעה? האם אני יכולה וצריכה לדחות את ההשקעה למועד אחר? אלו הן חלק המשאלות שיש להעלות על מנת להבין האם עליך לקחת הלוואה לביצוע ההשקעה.
למדנו כי הלוואה היא לרב דילמה שיש לדון בה, אין תשובה אחת ברורה. אך דבר אחד בטוח-הלוואות צריך להחזיר . לכן, חשבי היטב על הצרכים בעסק שלך ועל מגוון הפתרונות העומדים לרשותך וקבלי החלטה מושכלת ומבוססת מידע.
מאת: אורית גילת, רו"ח, נציגת קורת בדרום
אתן מוזמנות ליצור קשר ולהתייעץ בכל עת.
בהצלחה!
כנרת גרנית, כלכלנית
קרנות קורת ישראל – עמותה לפיתוח כלכלי
052-5557397
oritg@kiedf.org
www.kiedf.org
תודה רבה על סיכום הדברים
הלואי תעשו זאת בעוד סדנאות