אנחנו חיים ב"ה חיים מלאים ועשירים.
רצים במרוץ החיים הבלתי פוסק – ברוך ה'!
לפעמים מרוב עומס אנחנו לא מרשות לעצמנו את הפריבילגיה לעצור רגע ולחשוב.. בקושי מספיקים לעבד את מה שהיה היום, את השבוע ומעדיפים לדחות את המחר.. את פורים.. את פסח.. ומי בכלל רוצה לחשוב מה יהיה בעז"ה בעוד 5-10 שנים ושלא נדבר על עוד 20-30 שנה קדימה…
התקופה הזו נראית לנו רחוקה מרחק אור.. לא ניתנת לנגיעה אפילו לא בדמיון …כמעט…
אבל אנחנו יודעות כנשים עצמאיות שבונות את עצמנו, את הקריירה שלנו, שהתכנון הוא חלק בלתי נפרד מההצלחה וזה חלק מהמשחק!
ולמרות זאת מחקרים מראים כי אחוז ניכר מכלל העצמאים במשק אינם חוסכים לפנסיה בכל סוגי החיסכון הפנסיוני המגוונים הקיימים בשוק.
האדם בעל שני הונים פיננסים מרכזיים:
ההון האנושי – כוח העבודה שלו שבעזרתו הוא מייצר את ההכנסה שלו במהלך שנות עבודתו.
ההון הכספי – כספים שצבר/חסך/קיבל במרוצת השנים
ישנן תקופות בהן ההון האנושי חזק. אנו פועלות במלא המרץ לספק את מקורות ההכנסה שלנו, להמציא מחדש, ליצור, לחדש, להתפתח.
אולם כפי שאנו יודעות לכל דבר עת וחפץ וברבות הימים ההון האנושי הזה נחלש במידת מה ואז אנו נדרשים להון הכספי שברשותנו.
למשל: כספי הפנסיה שלנו.
מטרת החיסכון הפנסיוני היא הבטחת המשך הכנסה בעת פרישה מעבודה ו/או בעת שההון האנושי אינו יכול להמשיך ולייצר הכנסה.
והעניין הוא שהפנסיה שלנו זה לא רק המחר, אלא היום ממש!
החיסכון הפנסיוני שלנו מתחיל ברגעים אלו ממש, מהסכומים שאנו מפקידים לפנסיה חודש בחודשו.
שיטת החיסכון הקיימת היום במכשירים פנסיונים היא שיטה של defined contribution כלומר יש קשר ישיר בין מה שתחסוך היום למה שתקבל בעתיד.
וככל שאנו מתחילות לחסוך לפנסיה בגיל צעיר יותר כך יש סיכוי לפנסיה/קצבה גבוהה יותר בעת הפרישה.
כולם אשמים ומה איתי?
אתן יודעות, אני שומעת לא מעט אנשים שמתלוננים על האוצר, על חברות הביטוח, על קרנות הפנסיה, על הממשלה ועל שר האוצר ואולי גם על איזה שכנה על הדרך.. שגונבים להם את הפנסיה, את הכסף, בסוף לא נקבל את מה שחסכו ועוד תלונות כיד הדמיון הטובה עליכן אבל בפועל לא לוקחים את האחריות לידיים!
יש מה לעשות!
הרגולציה של משרד האוצר והחקיקה מעמידה את החוסך במרכז ומספקת לו כלים רבים אשר יאפשרו לו לנהל את החיסכון הפנסיוני שלו בצורה המתאימה והטובה ביותר עבורו ועבור משפחתו למשל: הענקת הטבות מס על החיסכון הפנסיוני, דמי ניהול, מסלולי ביטוח, מסלולי השקעה, ניוד בין המכשירים הפנסיונים ועוד הגנות חוקיות שונות.
העניין הוא שרבים מאיתנו שכירים כעצמאים לא עוצרים רגע אחד לחשוב… לבדוק את הנושא.
הרי זהו סוד גלוי שהדוח לחבר שנשלח אחת לרבעון מקרן הפנסיה ומדווח על מה שנעשה בחשבון הפנסיה שלנו נדחף אי שם בין המסמכים במגרה או נשלח לבדיקת רו"ח ותיוק.
כמה מאיתנו עוצרים לרגע להבין מה כתוב בו והאם הנתונים שמופיעים בו אכן טובים לנו? אולי אפשר לשפר?
ובואו נדבר רגע על מה שכולנו לא רוצים לשמוע חס וחלילה –
מקרים של אבדן כושר עבודה או חלילה פטירה. אלו זמנים קשים שבהם מחפשים כל פרוטה שיכולה לעזור ולספק הכנסה… החיסכון הפנסיוני נותן מענה גם למקרים אלו.
ישנן טענות שלא חייבים חיסכון פנסיוני וניתן לפנות לאפיקי השקעה שונים כמו פקדונות/חסכונות והשקעות בשוק ההון/ נכסי נדל"ן ועוד כהנה.. כפי הנראה לחסכון הפנסיוני יש עדיין יתרון בטווח הארוך מבחינות רבות ושונות.
אגב, החיסכון הפנסיוני אינו מבטל את האפשרות להשקיע באפיקים שונים בנוסף/במקביל. צריך לשבת ולתכנן..
ועוד משהו…
אחרי הסדרת נושא החיסכון הפנסיוני בקרב שכירים ע"י צו ההרחבה החל משנת 2008, עומדת על הפרק הצעת חוק אשר מטרתה החלת פנסיית חובה לעצמאים הנובעת מאותה מטרה להבטיח המשך הכנסה גם לעצמאים בעת פרישה.
אז עצרו רגע לחשוב על הדברים, כי הם לא נוגעים רק אליכם ולעתיד הכלכלי שלכם אלא נוגעים גם באופן ישיר וממשי לכל יקירכם!
אין בכתוב במאמר זה או בכל חלק ממנו כדי להוות ייעוץ משפטי ו/או תחליף לקבלת ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או תחליף לקבלת ייעוץ פנסיוני ואין בו משום המלצה או חוות דעת מכל סוג שהוא. בכל מקרה יש לפנות לקבלת ייעוץ אישי מגורמים מקצועיים המתמחים בנושא.
הכותבת היא אורית אמיתי,עו"ד – משמשת כעו"ד בחברת ביטוח, בעבר עו"ד במחלקת תביעות באחת מקרנות הפנסיה הגדולות.